核心提示：被誉为购物天堂的香港，如今连保险也受到了内地游客的追捧，打飞的去香港投保的温州人越来越多。
漫画：张钊
浙江在线·浙江城镇网 06月04日 讯 在温州从事投资行业的石先生，几乎每个月都会带着10多位客户去香港，除了旅游购物，行程中重要的一项内容就是买保险，保额并不低，且客户有年轻化、白领化的趋势。被誉为购物天堂的香港，如今连保险也受到了内地游客的追捧，打飞的去香港投保的温州人越来越多。
据了解，香港保单有不少优势，比如性价比高，投资回报率较高，重疾险保障范围更广，免责条款少等；但由于和内地法律体系不同、监管存差异、币制不同等原因也有不少潜在风险。选择香港保单可以说是喜忧参半。
热情高
越来越多的温州市民赴香港购买保险，尤其是中产阶级，保单保额大多在100万元
市理财协会秘书长苏女士，去年在香港旅游时在微信朋友圈中晒出了自己打算购买香港保险的事，吸引了不少朋友的积极回应，她这才发现居然很多人都持有香港保单，有为自己和长辈购买的重疾险，也有为孩子买的教育金保险等。
苏女士表示，当时正好温州一家保险公司为她做了一份50万元保额的重疾险，连续缴费20年，每年缴费14000元。而在香港同样的一份重疾险，连续缴费18年，每年支出21000多元，保额100万元，且保障范围比内地更广，增值空间也更大。苏女士算了一下，一份香港的保单年缴费是内地的1.5倍，但保障额度超过2倍。经多方咨询和反复斟酌，她选择在香港签单。而据一大型保险公司温州分公司的业务员透露，不少同事经过专业的比较和分析，认为同类型保单，香港比内地划算，回报率也较高，因此更倾向于去香港购买保险。
香港恒源金融集团温州联络处有为香港多家保险公司做业务咨询服务。董事王娅菁介绍，有越来越多的温州市民赴香港购买保险，尤其是中产阶级，保单保额大多在100万元上下。尤其是前段时间美元走低，以港币或美元计价的香港保单成为不少温州人配置境外资产的方式之一。
香港保险业监理处5月30日公布，2014年首季，香港保险业向内地访客所发出的保单，其新保单保费录得49亿港元(约等于39.5亿元人民币)，占2014年首季个人业务的总新保单保费(272亿港元)的18.2%，更有某知名外资保险公司今年以来的内地客户新增保单占新保单总额的4成。据业内人士介绍，温州人在香港主要购买的保险品种有近90%为非投资相连保险，包括有人寿保障、储蓄、分红及健康医疗保障等保险。
有特点
核保严格、现金价值低、异地缴费，医疗保险和小额度意外险不宜去香港买
王娅菁表示，香港保险有“严审核、宽理赔”的特点，因此如果有这方面意向的市民，必须在前期跟专业人员多做了解沟通，提前准备好所需要的材料以及注意事项，这样仅需赴港一次就能签到一张满意的保单，后续理赔方面香港保单反而比内地的更便捷。据业内人士石先生介绍，由于当地竞争激烈，香港保险公司非常重视理赔速度，且在重疾险方面，具有预付一部分的优点。
“去年因为孩子生病，理赔过一单，感觉比内地要快。”林先生表示当时联系了购买保险的香港公司客服人员，然后将病历、医生亲笔签名的证明等材料传真过去，就成功获赔了，没有想象中得来回不断办手续的麻烦，因此去年特地又为太太购买了一份香港重疾险。
尤其值得注意的一点，由于香港保险佣金比内地贵不少，所以，香港保险前3年的现金价值很低。“这是产品设计的根本不同。”石先生分析，内地的保险在持有1—2年后退保，能够退还一定的费用，但这种情况下，香港保单可能就会有较大损失。“如果短期内会退保的，就不建议购买。”王娅菁表示赴港买保险一定要考虑这一实际问题，而且只有长期持有，香港保险回报率高的优势才能体现出来。
同时，考虑到两地差异和缴费等操作便捷性的因素，医疗保险和小额度的意外保险，业内人士建议最好选择内地的保险公司。“到香港买保险的客人会建议同时办理一张银行卡”，石先生介绍，如果在香港银行开设了账户，转账即可；用现金缴费，保险公司一次最多收取10万港币或相当于10万港币的美金，超出部分需客人到香港银行缴费。
可鉴别
代签的地下保单不合法，投保人需赴港面签合同
在采访中，不少市民都表示前期最担心的就是不了解香港和内地的保险制度差异，保单的合法性问题。对此多位业内人员都提供了一个最直接有效的鉴别方法，如果业务员表示在内地就能签单，那就是“非法”的，这类“地下保单”不受法律保护。
从事金融行业多年的林先生，自己早在5年前就开始在香港购买保险。他认为，其实买保险就跟买奢侈品类似，在香港买会有一定的“优惠”，“代购”的则就是“走私”，承诺能“代签”的也就是不合法的保单。业内人士提醒，按照我国现行的保险监管政策，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险，宣称与香港保险经纪公司或保险公司有合作关系的内地公司或个人，都无权代理签订香港保险合同。
记者了解到，目前香港有来自世界各地的保险公司155家，是世界保险巨头云集之地。全世界任何人都可以到香港购买保险，只要保单签署地在香港即为合法保单。因此如果你想购买香港保险，第一次签订保险合同和缴纳费用的时候必须亲自到香港。正式签订保险合同前，香港保险公司还需要进行验证、录像、留存内地客人身份证和港澳通行证复印件等一系列程序。
有风险
最大的不确定性是汇率
既然香港保险有这么多优点，那赴港买保险是不是真的就完全“保险”呢？实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险“实惠”的同时，消费者更不应忽视潜在的一些风险。
购买香港保险最大的不确定性是汇率风险，而且这一风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价，在十年或二十年的缴费期中，人民币对美元汇率走势如何、港币会不会改变联系汇率制度一直存在不确定性风险。
再一个值得注意的，就是理赔纠纷。香港保险受香港法律保护，但并不受内地法律保护。比如，购买了香港的重疾险或健康险后，如在内地就医，由于境内外医疗判断标准存在差异，一旦香港方面不认同判定标准，就会出现赔付困难。投保时应看清保单中是否有指定内地医院名单，就医时最好选择三甲医院。
同时，投保香港保单一旦出现问题只能到香港投诉。据记者了解投诉路径有两个：一是直接到保险公司理赔部门投诉，或者通过保险经纪人；二是到香港保险监理处投诉。内地投保人一定要学会利用香港保险监理处网页公开信息。
此外，内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。
好处风险看清楚
内地
一份50万元保额的重疾险，连续缴费20年，每年缴费14000元。
香港
连续缴费18年，每年支出21000多元，保额100万元。
好处
价格相对便宜，在保额相同的情况下，由于计算保费参考标准不一样，香港的重疾险比内地便宜20%-50%。保障程度更高，内地保障的疾病只有35种，香港有50多种。香港的分红保单平均回报率为每年4%至5%，内地的为3%左右。免责条款比较少等。
风险
●以港币或美元计价，一些长达数十年的保单有汇率风险，人民币升值很可能造成投保人最终拿回的收益大大缩水。
●不受内地法律保护，如出现理赔纠纷，要亲自去香港打官司，香港律师费十分高昂。
