“银行创新性存款产品，100元起步，随存随取，年化收益4.1%，T+0起息，T+0支取到账；90天定期，满期综合收益4.3%；180天定期，满期综合收益4.5%。”“银行直供，随存随取，提前支取利率4.5%”……近日，投资者小吴发现，这样的存款广告比比皆是。在银行理财收益率节节下行的当口，这种 “存款产品”引起了市场关注，而且销售这种产品的很多平台主打“活期”“保本保息”。
记者调查发现，这类产品往往是3年或5年定期存款，但在到期日之前，客户可随时提前支取。此类产品提前支取利率最高可达4.5%，远超传统银行。
提前支取利率最高可达4.5%
“我最近把钱存在京东金融上，他们合作了一款银行存款产品，利息有4.1%，因为是存款，我很放心。”市民朱小姐说，“一般的银行收益也不高，我看反而是这些民营银行高，周围大家也都在买，我觉得还是可以尝试买一下。”
与朱小姐一样，不少叔叔阿姨也喜欢买这类存款产品，家住拱墅的何大伯让儿子帮他买了10万元众邦银行的存款产品，他说，老年人还是比较喜欢稳健一些的产品。
记者调查发现，这类民营银行的利率普遍较高。以微众银行的“智能存款+”为例，该产品50元起存，当日起息，不限额度。存满1个月，支取利率可达4.0%。具体来看，存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算；存款时间在1-3个月，利率为4.0%；时间达3-6个月，利率为4.3%；时间达6个月-1年，利率为4.4%；时间达1年-5年，利率为4.5%。该业务同时支持全部或部分金额提前支取，不限次数，取出本金及利息实时到账，5年到期本息取出至微众卡。
富民银行的“富民宝”也是如此，根据其APP的产品介绍，富民宝是一款支持随存随取的个人储蓄存款产品，客户每购买一笔富民宝均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款。为同时保证流动性及较高收益，该产品为客户提供到期支取和提前支取两种支取方式，在客户选择提前支取时，实际上是将该笔定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构。截至发稿前，记者登录富民银行发现，该产品满期年化利率为4.8%，提前支取年化利率为4.2%。
据记者不完全统计，目前包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、辽宁振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行正在发行此类存款产品。
“定存活期化”实为转让收益权
活期存款收益率为什么会这么高？资金安全吗？记者致电几家民营银行客服电话，他们的说法是，“产品本身是五年期整存整取的定期存款，本金和利息都是在国家的存款保险制度保障之内。如果客户提前支取，我行会将该笔存款收益权转让给合作的金融机构，让客户提前拿到本金和收益。”几位客服人员均表示，受存款保险条例保护，在50万元额度内100%赔付。储户不用担心，存款去向用于正常放贷，“都是在正常的监管之下，不可能做任何违反监管要求的事情。你可以放心。”
记者注意到，这类产品一般对应3年或5年定期存款。部分产品介绍提到，客户提前支取是将对应的定期存款收益权转让给合作金融机构，从而获得较高的“提前支取利率”。
此外，民营银行的运作成本也比较低。有业内人士指出，目前民营银行的业务大多通过网络办理，店面成本、人工成本节省了不少。同时，多家民营银行又以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这类活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金，这样较高利率的贷款可以覆盖定期存款的利息成本。
不过，仍有专家指出，今年金融各行各业都加强了监管，显示了监管层防范各种金融风险的决心。虽然各家民营银行信誓旦旦称“无风险”，但还是要注意流动性风险。
