工商银行宁波市分行员工深入一线，为中小企业送去金融服务。（沈颖俊 张正伟 摄）
金融服务小微企业，是当前银行业金融机构践行普惠金融的一项重要内容。近日，宁波市银行业协会开展专题调研，深入了解金融支持小微企业情况，下阶段计划组织银行业金融机构加大服务供给力度，切实解决小微企业融资难、融资贵问题——
推动小微企业融资“多、易、快”
今年上半年，宁波小微企业贷款余额达到5874.13亿元，同比增长4.24%；贷款客户19.4万户，申贷获得率91.27%，同比分别增加1.21万户和2.14个百分点，较好地实现了“小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平”的目标。
这一切离不开宁波银行业金融机构的服务创新。今年上半年，针对小微企业融资“短、频、快”的特点，全市银行业金融机构持续推进产品创新、方式创新、流程创新，努力满足小微企业的融资需求。
基于小微企业的纳税行为、贷款用途、企业类型，工商银行宁波市分行推出小微企业纳税信用贷款、小微企业固定资产购建贷款、“文化贷”等产品；基于小微企业担保融资难问题，台州银行宁波分行推出“信用易贷”；鄞州银行与宁波股权交易中心合作，推出“挂牌贷”“股权通”等产品。据介绍，全市银行业金融机构开发了一系列小微企业专属创新产品，截至今年上半年，小微企业授信产品数达到749个。在中国银行业协会“服务中小企业及三农双十佳金融产品”评选活动中，光大银行宁波分行“大宗商品中远期交易资金存管系统”和宁波银行“捷算卡”荣获“服务小微五十佳金融产品”荣誉称号。
为了让小微企业融资变得容易，今年初以来，我市银行业金融机构创新担保方式，推出知识产权质押、纯信用质押等新模式，帮助小微企业走出了无抵押担保的困境。针对快递加盟商多为小微企业的情况，宁波通商银行为企业提供无需抵押和担保的信用贷款；针对外向型企业退税滞后、无法提供有效抵押担保的情况，余姚农商行推出“出口退税账户托管贷款”。此外，各银行业金融机构还对小微企业还款方式进行创新，通过延长贷款期限、签订循环借款合同等形式，解决小微企业资金“掉头难”问题。
目前，宁波小微企业融资变得越来越快。工商银行宁波市分行推出网上小额贷款业务，采用“白名单主动准入+经办行调查确认+贷款自动审批”的全新业务流程，实现贷款在线随借随还；浙商银行宁波分行优化小微贷款信贷系统操作流程，实现业务流程全面化、线上化、智能化。
为了更好地服务小微企业，今年，我市银行业金融机构建立和完善小微企业金融服务专营体系，设立各类小微中心、小微支行。截至今年上半年，我市已设立小微企业专营机构376家，其中小微企业专营支行139家。
结成服务小微企业“共同体”
为了持续推进小微企业金融服务，我市银行业金融机构强化对外沟通与合作，逐步构建起由金融机构、政府部门、企业及协会商会等共同组成的小微企业金融服务共同体，形成了四大服务模式。
我市银行业金融机构积极与政府部门合作，以政府部门提供的风险补偿、信用信息为增信手段，为小微企业提供信用贷款。工商银行宁波市分行推出“银政通”贷款业务，以借款人缴纳的互助保证金和政府设立的风险补偿基金为基础，向小微企业提供资金；农业银行宁波市分行与国税、地税部门合作，根据税收缴纳情况，向依法纳税、纳税信用评价高的小微企业发放流动资金贷款。
今年初以来，我市银行业金融机构积极与保险公司合作，为符合一定条件的小微企业贷款提供保证保险服务，探索保险公司提供贷款保证信用险、银行提供贷款、政府部门提供保险补贴或风险补偿的新模式；与保险公司、商会协会等第三方组织合作，整体对接小微企业客户集群，创新融资新渠道。鄞州银行以江北民营企业协会为依托，与保险公司联合推出银行、保险、协会三方合作模式。江北民营企业协会负责对小微企业进行初审，银行与保险公司开展调查、风险评估、放贷等工作，各自承担20%和80%的风险责任，同时将小微企业贷款年化费率控制在10%以下。据统计，今年上半年，鄞州银行向江北区小微企业累计发放贷款365笔，金额达1.5亿元。
优惠政策降低小微企业融资成本
今年初以来，我市银行业金融机构还通过完善考核激励机制、实施合理利率、开展银企对接等措施，落实差别化优惠政策，帮助小微企业降低融资成本。
我市银行业金融机构适当提高对小微企业不良贷款的容忍度，从而调动信贷人员服务小微企业的积极性。针对小微企业特点，我市银行业金融机构科学合理确定贷款利率水平，切实降低小微企业融资成本。宁海农商行上半年企业类贷款平均月利率比整体平均执行利率低0.6‰，累计向小微企业让利1080万元。浙商银行宁波分行实行抵押物自行评估，帮助小微企业节省评估费用。
此外，今年我市银行业金融机构还主动参与银企对接，向满足条件的企业及时提供贷款；优化产品结构、创新服务模式，将融资成本和风险系数降到最低，为困难企业“雪中送炭”。
