左手理财，右手房贷，向左走还是向右走？曾经，这并非一个选择题，近期却俨然已成为热门话题。
利率持续下跌
理财收益节节败退
“尊敬的某某客户，我行定于9月25日起调整现有非保本浮动收益率，调整后的产品预期年化收益率为4.38%-4.75%……”收到这条短信后，市民钱女士有些郁闷，存了大半年的银行理财，利率又降了。
钱女士的理财“遭遇”并非个案，近期，关于理财收益下降的新闻不绝于耳。记者走访了杭州多家银行网点，发现近期银行理财收益确实都有不同程度地下调。一家商业银行理财经理表示，“最近利率下调是大趋势，下一期理财的利率可能还要下调。”该理财经理建议，如果在买理财，还是趁早“下手”更好。
据融360监测的数据显示，上周（9月14日-9月20日）银行理财产品发行量共2422款，平均预期年化收益率为4.57%，连续3周下跌，创去年10月初以来最低收益水平。
再来看看货币基金。购买了货币基金的市民，同样心情不美丽，躺着赚钱的好日子似乎一去复返了。今天，天弘余额宝货币基金的七日年化收益率已跌破3%，低至2.8310%，万份年化收益则跌至0.7464元。假如本金10万元存在里面，一天都赚不到8元。
事实上，今年以来，余额宝对接的货币基金先后跌穿4%、3%等重要关口。除了余额宝，其它的货币基金同样“惨不忍睹”，互联网宝宝类也未能避免。
房贷利率高企
提前还贷更划算
手中有“余粮”，理财不给力，不少人开始转换思路，每月背上的房贷提前还怎么样？随着理财收益的持续下跌，确实，提前还房贷的优势正在明显提升。
如果提前还房贷，是不是更划算一些？让我们来算一算。若按房贷的基准利率来看，公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是4.9%。现在各项理财收益基本和公积金贷款利率持平，远低于商业贷款利率。事实上，能按照基准利率办理房贷的人少之又少。
目前，杭州的房贷利率依旧水张船高，未见松动，反而继续往上调。这两年买房的市民，首套房贷利率至少上浮5%，多数上浮在10%-15%；二套房呢，房贷利率上浮更高，一般在20%左右，那么，商业贷款利率上浮后，利率就高达5.88%。如果手中有闲钱，投资银行理财产品的收益率还真追赶不上房贷的利率。
记者随机采访了几位市民，已有市民在筹划提前还贷。“之前总觉得理财收益超过房贷利率，理财更划算。现在理财收益这么低，连房贷利率都比不上，很想提前还贷了。买房两年了，都没提前还过贷，具体还要去银行咨询看看。”
提前还房贷，银行会不会收违约金呢？记者了解到，基本上不同的银行，会有不同的规定。比如，有银行房贷未还满5年提前还贷，要收取一定的违约金；有银行则规定房贷未满3年提前还，要收违约金；也有银行规定提前还房贷，一年只能还3次，超过3次，则要收取违约金。
有银行工作人员表示，如果市民真有提前还贷的想法，一定要提前致电银行的房贷部门，了解清楚提前还贷相关规定。“如果市民本身享受了房贷利率折扣优惠的话，提前还款其实并不划算。”
